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01
?????中央高度重视第三支柱规范发展
商业养老保险迎发展新机遇?????
年12月16日至18日，中央经济工作会议在北京举行。会议提出，要规范发展第三支柱养老保险。
年，关于加快发展养老第三支柱的“政策暖风”频吹。10月21日，人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在出席“年金融街论坛”时表示，要发挥金融优势，大力发展第三支柱养老保障，以有效缓解我国养老保险支出压力。
12月9日，国务院常务会议在部署促进人身保险扩面提质稳健发展措施时，提出按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。作为关系社会民生、服务社会经济发展的重要方向，推动第三支柱养老保险发展，着力促进缓解我国养老保险支出压力，满足人民群众多样化养老需求，已经成为顶层擘画发展蓝图的重点。
????朱俊生（清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员）：???
中央重视第三支柱建设，对于提升公众参与养老保险第三支柱的积极性，完善养老保险第三支柱制度具有重要的指导意义。为促进养老金第三支柱的发展，应充分发挥市场机制在养老金体系改革中的作用，完善多支柱养老金体系。第一，优化收入分配格局，提高个人自我养老保障能力。维持经济和就业的持续增长，增加居民收入，提高个人对于养老的准备程度。通过财税政策调整，使劳动者报酬与劳动生产率提高同步，居民收入增长与经济增长同步，以提高居民收入和支付能力，增强个人对于养老的自我保障能力。第二，对养老金体系进行结构性改革，释放第三支柱的发展空间。适当降低基本养老保险的缴费比例，为第三支柱发展提供空间。建立养老金体系三支柱之间对接机制，实现税优政策对接，允许符合一定条件的参保人将第一支柱中的个人账户直接转移至第二支柱或第三支柱；允许离职人员将其企业年金（职业年金）归属个人的资金转移到其第三支柱。第三，优化财政和税收激励政策。适当提高税延养老保险税前抵扣标准，建立抵扣额度与社会平均工资增长指数化挂钩的动态调整机制；取消6%的比例限制，统一按照固定标准税前扣除，方便员工投保以及企业人力资源部门协助办理税收递延手续；降低领取阶段的实际税率，鼓励中低收入的纳税群体参与，扩大商业养老保险的覆盖面；将税延型养老保险税前抵扣纳入个人所得税专项扣除项目，进一步简化税前抵扣流程。第四，完善账户制经营模式。以银保监会的中国银保信平台与证监会的中登平台为起点，建立面向所有金融行业的统一的个人养老金制度平台，与税收管理系统对接，为金融机构参与第三支柱提供支撑。扩大参与的金融机构与产品范围，促进个人养老金账户市场的竞争，丰富产品形态，增加公众的选择权，提高个人养老金账户市场的运行效率。第五，完善个人养老金运行监管体系。人社部门统筹完善第三支柱的制度设计，财税部门要完善个人养老金税收优惠政策及其调整，银保监会、证监会等金融监管部门对参与第三支柱的金融机构实施功能监管与主体监管。建立部门间沟通机制，形成监管合力。稳步放开养老金投资范围，促进多元化养老金资产配置，逐步由数量限制监管向审慎监管过渡。?????
02
保险业多举措支持抗疫
助力企业复工复产见成效
年，面对突如其来的新冠肺炎疫情，按照党中央、国务院决策部署，保险业全力支持疫情防控、复工复产和“六稳”“六保”，通过开通绿色通道、拓宽保障责任、捐赠专属保险、升级理赔服务、支持重大项目、服务小微企业、开展捐款捐物等方式，在支持疫情防控和复工复产中发挥了积极作用。在疫情防控期间，保险业向一线疾控和医务人员、公务人员、社区工作者、后勤保障人员等赠送专属保险，疫情相关理赔累计赔付案件21.63万件，累计赔付金额5.16亿元；累计捐款捐物3.8亿元，主要投向湖北。
与此同时，保险资金火速驰援湖北经济建设，2月17日，首批两只抗疫保险资金债权投资计划在中国保险资产管理业协会成功注册。两只产品均投向湖北地区，其中，“平安养老——湖北交投紫云铁路基础设施债权投资计划”拟投规模14.62亿元，资金主要用于湖北宜昌紫云地方铁路项目建设；“光大永明——汉江国投襄阳基础设施债权投资计划”拟投规模20亿元，资金主要用于湖北襄阳汉江新集水电站项目建设。王国军（对外经济贸易大学保险学院院长助理、教授）：
沧海横流，方显英雄本色；青山矗立，不堕凌云之志。年新冠肺炎疫情一波一波在全球肆虐，中华大地上众志成城，全民抗疫，一场轰轰烈烈的疫情阻击战在各行各业打响。我国保险业面对疫情，以高度的社会责任感、历史使命感和专业精神，也投身到抗击疫情的行动当中：将部分健康保险的保障责任扩展到新冠肺炎；捐款捐物并为社会提供免费的新冠保险产品、向一线疾控与医务人员、武警官兵、媒体记者等赠送保险；升级理赔服务，开通绿色及无接触理赔通道、医院的限制；预付垫付医疗费用等，都体现了全民抗疫中保险业的担当。
特别是在海南、浙江、广东等省份，在启动复产复工的关键时刻，保险公司与地方政府共同推出的企业复产复工疫情防控综合保险，化解了企业复工复产的后顾之忧，对国民经济恢复发挥了重要的推动作用和示范作用。
此外，在疫情期间，保险业利用强大的资金融通功能，服务小微企业并有力地支持了国家和地方的重大项目建设。截至年11月末，保险公司的资金运用余额达到21.2万亿元，保险业为实体经济发展提供了长期稳定的资金来源。在我国疫情得到基本控制以后，保险业在“六稳”和“六保”中继续发力，大病保险深入推进，为各行各业提供风险管理服务的职能进一步加强，“惠民保”、个人年金等更加物美价廉的健康和养老保险产品推出，政保业务全面推进。保险业努力为政府、企业及个人和家庭解决意外、医疗、养老中的经济难题，为抗病防疫和经济发展贡献力量。
03
保险业扶贫力度不减
建立稳定脱贫长效机制
年3月，银保监会印发《关于进一步加大“三区三州”深度贫困地区银行业保险业扶贫工作力度的通知》，要求保险业聚焦稳定脱贫长效机制，充分发挥保险的风险保障作用，努力防止因病、因灾致贫返贫。
年，保险业在全力抗击疫情的同时，切实推进各项扶贫工作，积极发挥保险精准扶贫的功能作用，在助力贫困地区产业发展、保障和改善民生、创新社会治理方式等领域开展了积极实践探索，帮助贫困人口更好地分享经济社会发展成果。
据不完全统计，近年来，保险机构累计为贫困地区提供风险保障超过万亿元，赔款支出近亿元，直接投入扶贫资金多亿元，消费扶贫近10亿元。
王国军：
年是我国全面建成小康社会和打赢脱贫攻坚战的收官之年，是我国扶贫史上具有重要里程碑意义的关键一年，也是在新冠肺炎疫情肆虐和洪涝灾害频发的不利条件下，仍打赢了扶贫之战的攻坚之年。
近年来，保险业积极响应国家号召，充分发挥保险业的独特优势，通过大力发展商业医疗补充保险、大病保险、扶贫小额保险、农房保险等产品，创新发展农产品价格保险和收入保险等，扎实推进保险扶贫工作。特别是一些保险公司创造性地开展产业扶贫、健康扶贫、教育扶贫、农险扶贫和融资扶贫，将保险机制、人力、财力和技术资源用于脱贫攻坚战中，提高深度贫困地区农业风险保障水平，趟出了一条别具特色的保险精准扶贫之路。
精准扶贫，保险业有着独特的优势；扶贫攻坚，保险业进行了多种有益的探索。从保险监管部门，到保险行业协会，到保险公司，再到0多万名保险从业者，积极参与脱贫攻坚战，利用保险制度的优势精准扶贫，已经成为保险行业的共识，并取得了显著的成效。以中国人保、中国人寿、中国平安、阳光保险、中原农业保险等为代表的保险企业将扶贫工作搞得有声有色。产业扶贫通过扶贫龙头企业将农村贫困户的绿色产品对接到超市和电商，在解决优质农产品滞销问题的同时，也为人们餐桌上的食品安全提供了一种可行的解决方案；健康扶贫和教育扶贫则直指贫困问题的本源；农险扶贫和融资扶贫更是保险业的长项。
保险业的精准扶贫实践不但实现了从“输血”到“造血”的转换，更利用保险机制使贫困人口融入国民经济发展和社会文明进步之中，成为市场体系中最有生机和活力的一部分，也再次证明了保险业创新的能量。
04
车险综合改革正式实施
车险费率市场化改革进一步深化
年9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。车险综合改革提升了交强险保障水平，将总责任限额从12.2万元提高到20万元。在商业车险条款中，增加机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任；同时，删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定以及实践中容易引发理赔争议的免责条款。银保监会数据显示，自车险综合改革实施以来，约90%的车险消费者年缴保费下降，车均保费由3元/辆下降至2元/辆，初步实现了“降价、增保、提质”的阶段性目标。与此同时，市场乱象得到明显改善。朱俊生：
年监管部门开启新的一轮商车改革，取得了积极的效果，在一定程度上保护了消费者权益，增强了市场主体的经济自由，有利于促进市场竞争，提高效率，减少违规行为。但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，离高质量发展要求还有较大差距。在这种背景下，车险综合改革顺应了国际车险监管的大趋势，逐步放松对车险产品和定价管制，进一步深化车险费率市场化改革，以激发市场主体的竞争力和创新活力，推动保险公司提高风险细分和定价能力，创新产品，更好地满足消费者多样化的需求。
车险综合改革也使市场主体面临一定的挑战。一是保费增长趋缓，保险机构要积极应对业务增长压力。近年来，中国汽车产量和新车销量增速明显下滑，机动车保有量同比增速持续下降，承保率提升的空间较为有限，深化车险费率市场化改革将进一步降低车均保费，带来车险保费收入增速放缓。车险综合改革启动以来，行业保费增速接连两个月下滑，年11月，车险原保险保费收入为亿元，同比增长2.3%，增速明显趋缓。保险机构要从高速增长向高质量发展转换，同时，积极拓展非车险市场，推动保险业务结构调整。
二是赔付率上升、费用率压缩，承保盈利减少，甚至出现承保亏损，保险机构要积极应对盈利压力。为了应对盈利压力，保险机构要改变粗放经营模式，建立精细化、专业化的管理能力，增强细分风险的定价能力。
三是行业集中度提升，中小主体要在细分市场培育形成核心竞争力，避免市场退出风险。大公司在保费收入获取与盈利上具有规模经济优势，中小主体面临很大的市场竞争压力。中小主体可借鉴国际经验，对业务重新定位，主动退出不具有比较竞争优势的车险市场，或者深入挖掘车险细分市场，培育核心竞争力。
因此，财产险行业要积极应对改革可能带来的保费收入增长趋缓、承保盈利减少以及市场集中度提升等挑战。保险机构可转变发展方式，践行高质量发展理念，推动保险业务结构调整；运用新技术，提升风险识别和定价技术能力，为车险综合改革提供技术保障；提升承保盈利能力，构筑车险市场可持续发展的基础；提高市场细分能力，培育在特定市场的核心竞争力。
同时，监管部门要进一步完善偿付能力监管，为车险综合改革提供条件。通过偿付能力监管，及时发现、处置风险和问题；促进保险公司准确识别承保风险，根据风险进行科学定价，提高保险产品的竞争力；引导保险公司加强风险管理，树立正确的经营理念，通过理性经营提高竞争力，形成公平合理的竞争环境。
05
“惠民保”火爆全国
商业险助力多层次医保体系建设
年3月5日，中共中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，到年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。
在政策的鼓励下，一款被称为“惠民保”的城市定制型商业医疗保险在全国70余个城市快速上线。凭借投保门槛低、保险理赔高、保费设置低这三大特点，“惠民保”吸引了大量投保者，成为年保险业当之无愧的现象级产品。
年11月20日，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，出手规范此类保险业务，提出要遵从商业保险经营规律，市场化运作，并应因地制宜，保障方案体现地域特征，契合参保群众实际医疗保障需求。
郑伟（北京大学经济学院劳合社讲席教授）：
“惠民保”火爆全国，既有需求侧的因素，也有供给侧的因素，还有政府侧的因素。
从需求侧看，随着经济社会发展，生活水平提高，公众健康意识、风险与保险意识不断提高，同时，新冠肺炎疫情在一定程度上也刺激了人们对健康保障的需求。从供给侧看，“惠民保”具有一定创新性，保费较低，保额较高，可带病投保，与医保衔接；加之近年来保险公司力推科技赋能，使投保手续较为便捷，投保门槛明显降低。
从政府侧看，对商业健康保险的支持力度不断加大，也推动了“惠民保”发展。仅年，国家就多次通过发布政策文件等方式，为商业健康保险发展指明方向。年3月，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，这是关于深化医保制度改革的一份顶层设计文件，它再次明确商业健康保险是我国医疗保障制度体系的有机组成部分。年初，银保监会等十三部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出“力争到年，商业健康保险市场规模超过2万亿元，成为中国特色医疗保障体系的重要组成部分”。年末，国务院常务会议部署人身保险发展，要求“加快发展商业健康保险”，并要求商业健康保险实现高质量发展、包容性发展和开放式发展。国家政策方向引导、地方政府政策倾向，不少地方政府纷纷支持本地版“惠民保”。在此背景下，“惠民保”因为较好地连接了市场需求和供给，从而成为年保险业的一个现象级产品。
需要注意的是，“惠民保”在发展过程中也暴露出一些潜在的问题，其未来发展之路仍存在较大的不确定性。比如，产品信息披露是否做到真实完整，是否夸大宣传、误导消费者？产品定价是否有一定的数据基础，是否恶意竞争、不可持续？参保人信息使用是否遵规守法，是否泄露信息、用于其他不合理用途？这些问题也是监管机构已经发现并正在
